Fase istruttoria mutuo, stipula del contratto di mutuo: nozioni e considerazioni utili.
Quale è la prassi per la richiesta di un mutuo ipotecario?
Va detto che il contratto di mutuo ipotecario prevede certe fasi preparatorie piuttosto articolate. Sebbene possa talvolta essere consentito un determinato livello di libertà ai soggetti coinvolti nell'accordo contrattuale e possano esservi differenze nell'iter da seguire a seconda della banca considerata, esistono fasi normalmente riscontrabili nell'ambito del processo di richiesta di mutuo immobiliare.
Nell'ambito della fase istruttoria, la banca prende in considerazione capacità creditizia e di reddito del soggetto che chiede il finanziamento. Lo scopo della fase istruttoria è proprio quello di giungere ad una valutazione in merito alla capacità del mutuatario di far fronte regolarmente alle rate del mutuo e di valutare altresì il valore dell'immobile su cui ricade l'ipoteca. Generalmente all'interno della fase istruttoria si individua la fase della perizia, in cui uno specialista esamina la documentazione cartacea relativa alla casa e procede a visionare e ad esaminare anche la stessa unità immobiliare sulla quale deve essere iscritta l'ipoteca. Il perito offre conseguentemente un giudizio in merito al valore dell'immobile ipotecato: si tratta di un aspetto molto importante, in quanto la banca si servirà di questi dati per stabilire se l'immobile è una valida garanzia, l'ammontare del prestito che potrà erogare in caso di delibera di concessione del finanziamento, ecc.
Chiusa la fase istruttoria, la banca esprime un giudizio in merito all'ammissibilità per il mutuatario di ricevere il mutuo; se la banca ritiene che il soggetto che ha presentato domanda di mutuo può ricevere il prestito in quanto risultato idoneo, la banca può emettere una delibera di concessione del finanziamento si procede alla fase della stipula del contratto. Il termine stipula mira a definire l'atto attraverso il quale l'istituto si obbliga a versare una somma di denaro ad un soggetto ed il soggetto debitore si impegna a rimborsarla all'ente mutante alle condizioni stabilite dal contratto di mutuo e dal piano di ammortamento. L'atto di mutuo è un titolo esecutivo. In virtù di questa sua caratteristica, se il debitore non rispetta le condizioni previste dal contratto (ad esempio in caso di insolvenza), non è necessaria una sentenza di condanna per l'esecuzione del contratto, ma è sufficiente lo stesso atto.